目前，數(shù)字人民幣正在全國“10+1”地區(qū)及場景進(jìn)行測試。與形形色色的虛擬貨幣相比，數(shù)字人民幣有何不同？接下來，要如何進(jìn)一步完善數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)？

　　“以比特幣、天秤幣為代表，目前全球虛擬貨幣的數(shù)量高達(dá)約8000種，但數(shù)字人民幣與它們有本質(zhì)不同。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說，數(shù)字人民幣是數(shù)字化的人民幣，作為法定貨幣的一種形式，將由中國人民銀行依法發(fā)行，以國家信用背書。而虛擬貨幣的本質(zhì)是虛擬商品，作為一種投機(jī)資產(chǎn)，價格波動大，由私人部門運營，不是也不會成為貨幣。

　　董希淼表示，與虛擬貨幣和非銀行支付工具相比，數(shù)字人民幣具有法償性、強(qiáng)制性、通用性三個突出特點。因此他建議，接下來應(yīng)及時修改中國人民銀行法、人民幣管理條例等法律法規(guī)，明確數(shù)字人民幣的法律地位，為其正式發(fā)行和流通提供法律保障。

　　針對公眾普遍關(guān)心的落地應(yīng)用問題，董希淼認(rèn)為，應(yīng)構(gòu)建一個開放、包容、共贏的數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)，讓全國廣大用戶能夠方便用、喜歡用，進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)字人民幣法償性、強(qiáng)制性和通用性。具體來看，可從四個方面入手：一是鼓勵多主體參與。在數(shù)字人民幣研發(fā)測試的過程中，商業(yè)銀行、電信運營商、科技公司、非銀行支付機(jī)構(gòu)等已參與其中，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮好各方的特點和優(yōu)勢。目前參與的商業(yè)銀行已從最初的4家大型銀行擴(kuò)展到6家大型銀行和兩家民營銀行，下一步，可讓更多實力較強(qiáng)的商業(yè)銀行加入到運營機(jī)構(gòu)之列。

　　二是實現(xiàn)多場景覆蓋。當(dāng)前數(shù)字人民幣已同時支持線下線上場景，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等多個領(lǐng)域。下一步，應(yīng)繼續(xù)加大場景拓展，線上通過推送子錢包嵌入更多應(yīng)用場景，線下加快商戶拓展、原有機(jī)具改造，努力實現(xiàn)小額、零售支付的全場景覆蓋。

　　三是拓展多功能應(yīng)用。支付是數(shù)字人民幣的主要功能之一。現(xiàn)在的支付功能已有掃碼、“碰一碰”、離線支付等多種方式，接下來，應(yīng)支持?jǐn)?shù)字人民幣對銀行賬戶及非銀行支付賬戶的充值、提現(xiàn)等；同時，通過商業(yè)銀行柜臺、ATM等渠道，實現(xiàn)數(shù)字人民幣與人民幣現(xiàn)金的雙向兌換等功能。

　　四是開發(fā)多形態(tài)錢包。目前，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所已從四方面設(shè)計了數(shù)字人民幣錢包矩陣，包括實名錢包與匿名錢包、個人錢包與對公錢包、硬件錢包與軟件錢包、母錢包與子錢包。要注意軟件載體和硬件載體的結(jié)合，例如，在IC卡及智能手表等可穿戴設(shè)備中嵌入數(shù)字人民幣錢包芯片，以方便用戶使用。