2020，金融機(jī)構(gòu)們就搞的出“中臺(tái)”嗎？
2019年，也許算是我國(guó)金融界的“中臺(tái)元年”，“中臺(tái)”這個(gè)概念現(xiàn)在是又時(shí)髦又“潮”，數(shù)據(jù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)、中臺(tái)戰(zhàn)略、中臺(tái)部門(mén)… 各種云山霧罩的，層出不窮。反正每年管理咨詢(xún)公司們、科技企業(yè)們、網(wǎng)紅技術(shù)大牛們總得發(fā)明幾個(gè)Sexy的概念引領(lǐng)潮流，可是“中臺(tái)”它本尊，具體的“實(shí)物”形態(tài)是什么？“戰(zhàn)略”又是如何？圍繞它的組織長(zhǎng)啥樣的？在金融機(jī)構(gòu)里又是如何結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)？對(duì)業(yè)務(wù)有什么“肉眼可見(jiàn)”的作用？最重要的是，當(dāng)你滿(mǎn)腔熱情把“中臺(tái)”如數(shù)家珍、娓（Zi）娓（Shuo）道（Zi）來(lái)（Hua）的時(shí)候，你家CEO、總裁、董事長(zhǎng)他老人家知道嗎？
其實(shí)全球的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在宣揚(yáng)科技化、都在聲稱(chēng)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、都在表示很重視金融科技，一年比一年熱鬧，可是只能說(shuō)處于“形成氛圍”的階段吧？現(xiàn)實(shí)里科技化還是漫漫長(zhǎng)路、困難重重?？偨Y(jié)一下，起碼有以下十個(gè)不同角度的難處。
01
面對(duì)沒(méi)有科技基因的領(lǐng)導(dǎo)班子
在全球大部分的金融機(jī)構(gòu)里，迄今處于領(lǐng)導(dǎo)位置的高管們，以業(yè)務(wù)專(zhuān)家為主?！躲y行4.0》的作者布雷特金有一個(gè)說(shuō)法，大意是觀察一家聲稱(chēng)在搞數(shù)字化轉(zhuǎn)型的、科技化的金融機(jī)構(gòu)是否真的在推行科技，最簡(jiǎn)單的做法是去他們的網(wǎng)站上看看高管和外部獨(dú)董名單里有沒(méi)有科技企業(yè)背景的、正兒八經(jīng)做技術(shù)出身的技術(shù)人。一個(gè)完全對(duì)科技外行的領(lǐng)導(dǎo)班子，既沒(méi)有行家里手參與決策、又沒(méi)有外部專(zhuān)家咨詢(xún)，“科技化”的道路上誰(shuí)當(dāng)領(lǐng)路人？
連90后都馬上要“三十而立”了，未來(lái)的金融服務(wù)主體對(duì)象是越來(lái)越多的“互聯(lián)網(wǎng)原住民”。要服務(wù)好他們，金融機(jī)構(gòu)必須在數(shù)字化的觀念上和他們對(duì)齊。但這應(yīng)該也是一道難題。不知道有沒(méi)有好事之徒去調(diào)研過(guò)，國(guó)內(nèi)外金融企業(yè)高管一輩子從來(lái)沒(méi)有親自使用過(guò)電商購(gòu)物、打車(chē)軟件、短視頻平臺(tái)的比例是多少？估計(jì)從來(lái)沒(méi)怎么使用過(guò)自家機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀、交易軟件、App的總裁董事長(zhǎng)又有多少？
數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也可以說(shuō)是因應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)原住民新世代的需要而逼迫發(fā)生的。能不能說(shuō)這是一個(gè)“代溝”問(wèn)題？當(dāng)你不理解這一代的時(shí)候，你也無(wú)法設(shè)計(jì)出符合他們?cè)V求的服務(wù)、也無(wú)法建立符合他們特點(diǎn)的組織。這個(gè)問(wèn)題全球普適，所有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都面臨世代交替的問(wèn)題。
管理層的觀念，能不能轉(zhuǎn)的過(guò)來(lái)？
02
找不到能幫忙出主意的權(quán)威專(zhuān)家
事實(shí)上企業(yè)的管理者也很焦慮，無(wú)論虛實(shí)真假，同業(yè)都在大講科技，今天這家宣布上個(gè)什么系統(tǒng)、明天那家又介紹了什么創(chuàng)新。可是自己該怎么搞？聽(tīng)誰(shuí)的？公司里哪些人的意見(jiàn)靠譜？對(duì)于科技投入這種燒錢(qián)又不知道能否湊效的事情心里實(shí)在沒(méi)底。雖然屢屢去同業(yè)交流學(xué)習(xí)、出國(guó)考察，畢竟各家的股東基因、體制、條件都千差萬(wàn)別，很多事情學(xué)不來(lái)。
求助于外部的所謂數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的管理咨詢(xún)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)？效果存疑，因?yàn)轭檰?wèn)們深入干過(guò)本土金融也干過(guò)科技的，恐怕不多。中國(guó)公司從華爾街或者科技公司抄襲一些東西過(guò)來(lái)又發(fā)現(xiàn)不符合國(guó)情、落不了地，“戰(zhàn)略”浮于PPT、沒(méi)有具體實(shí)施的可操作性、對(duì)于基層更加是沒(méi)有說(shuō)服力，最多也只能引起企業(yè)內(nèi)一堆吃瓜群眾圍觀。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，誰(shuí)能指明方向？
03
缺乏匹配的組織形態(tài)
金融機(jī)構(gòu)搞科技的本質(zhì)，還是以科技工具、科技手段賦能自己的業(yè)務(wù)?？墒侨绻麅H僅簡(jiǎn)單的把這理解為給自己的士兵“鳥(niǎo)槍換炮”，拿個(gè)什么金融科技App武裝一下一線(xiàn)人員、唬住一下客戶(hù)，就期望成功，結(jié)果通常不妙。在軍事史上，馬鐙這個(gè)“黑科技”的出現(xiàn)，改變了騎兵的作戰(zhàn)方式，火槍的發(fā)明，也改變了軍陣的組成。工具、武器與軍種、團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)息息相關(guān)、互相匹配。換了武器，打法都不一樣，團(tuán)隊(duì)組成也不同。
云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、微服務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等等技術(shù)，改變了IT的形態(tài)、改變了人員的協(xié)同工作方式，出現(xiàn)了很多以前不存在的崗位，這在金融業(yè)也毫不例外。例如國(guó)外一些銀行開(kāi)始有Digital Relationship Manager（數(shù)字關(guān)系經(jīng)理）這種職位，而數(shù)據(jù)科學(xué)家則越來(lái)越成為數(shù)字化銀行的標(biāo)配。這些崗位如何設(shè)置？歸屬什么部門(mén)？誰(shuí)勝任管理？如何考核績(jī)效？
技術(shù)界經(jīng)常講“康威定律” – 技術(shù)架構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)是一個(gè)相互映射的關(guān)系。不借鑒一下真正科技企業(yè)的組織架構(gòu)，就想去搞科技，沒(méi)有體制相匹配，恐怕搞不動(dòng)。傳統(tǒng)金融業(yè)雖然是受強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)、有其獨(dú)特性，可是也沒(méi)有獨(dú)特到可以無(wú)視基本規(guī)律，搞科技好歹還是得借鑒借鑒科技公司的玩法。
新軍種能不能建？現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)怎么調(diào)整？
04
缺乏多元文化
任何一種文明，如果長(zhǎng)期不與外部文化交流融合，關(guān)起門(mén)來(lái)自己玩，就像一潭不流動(dòng)的水，終究要腐壞… 傳統(tǒng)金融業(yè)IT往往自成一體，自己的人不出去、外面的人也難以走進(jìn)來(lái)，身處一個(gè)封閉的環(huán)境，不知道外面的世界在發(fā)生什么。偏偏搞科技需要高度的跨業(yè)借鑒、跨界思維。“中臺(tái)”的概念不是最早從游戲界（芬蘭的明星游戲公司Supercell）發(fā)展出來(lái)的嗎？
說(shuō)沒(méi)有多元文化的金融機(jī)構(gòu)做不了科技金融可能有點(diǎn)武斷，可是缺乏工程師文化的組織能做好科技應(yīng)該也沒(méi)有人信，容納不了工程師文化的機(jī)構(gòu)也很難具備科技屬性。
科技基因能不能注入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)？多元文化可能存在嗎？
05
處理不好科技創(chuàng)新與合規(guī)風(fēng)控的“矛盾”
很多機(jī)構(gòu)把科技創(chuàng)新視為一種“勇敢”的、需要一點(diǎn)“冒險(xiǎn)”魄力的行為，似乎科技創(chuàng)新步子邁大了就能引起潛在合規(guī)問(wèn)題和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這種觀念其實(shí)沒(méi)有邏輯根據(jù)，只是人們對(duì)自己不熟悉的東西臆想為風(fēng)險(xiǎn)而已。殊不知金融業(yè)務(wù)本身的合規(guī)成本需要科技創(chuàng)新去降低，連全球的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都紛紛鼓勵(lì)RegTech（監(jiān)管科技）領(lǐng)域的創(chuàng)新以應(yīng)對(duì)一個(gè)全新數(shù)字化時(shí)代的金融業(yè)務(wù)對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)。
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06
IT都在“攢系統(tǒng)” – 試錯(cuò)成本很高
對(duì)于很多機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，搞科技就是招標(biāo)、采購(gòu)技術(shù)、自己集成一下“攢”一套系統(tǒng)。“攢”的人可能并不懂業(yè)務(wù)，只是基于一種路徑依賴(lài)的思維，業(yè)內(nèi)既然做某些事情一貫是要采用某些做法，就同業(yè)互相“借鑒”一番，采購(gòu)類(lèi)似技術(shù)、做類(lèi)似事情；可能沒(méi)有意識(shí)到，采購(gòu)的技術(shù)也是某個(gè)歷史階段的產(chǎn)物 – 是固化了、反映了那個(gè)時(shí)期業(yè)務(wù)流程與實(shí)踐的軟件而已。
“攢”出來(lái)的一套東西，試錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)非常高，并不反映業(yè)務(wù)部門(mén)的真實(shí)需求。有時(shí)業(yè)務(wù)部門(mén)自身也不確定要什么，需要雙向交流、充分論證、敏捷迭代、快速變更，所以當(dāng)IT的建設(shè)依賴(lài)于一些封閉的、固化的、難以自控的第三方模塊時(shí)，“攢”出來(lái)的系統(tǒng)又被業(yè)務(wù)部門(mén)不斷挑錯(cuò)、修改、打補(bǔ)丁，最后出來(lái)一個(gè)什么東西，誰(shuí)都難說(shuō)。以為穩(wěn)妥的做法，殊不知帶來(lái)更多風(fēng)險(xiǎn)，更不要去提自主創(chuàng)新。
在這個(gè)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能大行其道的時(shí)代，非常需要遵循“第一性原則”的思考：假設(shè)你現(xiàn)在拿到一張全新的金融業(yè)務(wù)牌照，你會(huì)先重新用20年前的架構(gòu)、10年前的CRM、5年前的交易技術(shù)建設(shè)一次系統(tǒng)嗎？顯然你會(huì)首先理解業(yè)務(wù)、回歸業(yè)務(wù)本源初心，思考在新的技術(shù)世代和數(shù)字化生態(tài)的環(huán)境下，怎么把業(yè)務(wù)做的更好，再去判斷市場(chǎng)上有什么技術(shù)方案可選項(xiàng)、哪些需要采購(gòu)第三方供給、哪些需要自己去自研發(fā)掌握核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)。
馬斯克采用最新的科研成果重新思考火箭怎么做，而不是在NASA幾十年的技術(shù)進(jìn)步上再?lài)L試局部的優(yōu)化，因?yàn)樵诩扔新窂揭蕾?lài)的思維框架下，很多事情都是不可能的。
怎么擺脫路徑依賴(lài)？
07
行業(yè)科技水平的惡性循環(huán)
這個(gè)問(wèn)題可能廣泛存在于各種垂直行業(yè)：企業(yè)（甲方）自行“攢”方案，向技術(shù)開(kāi)發(fā)商（乙方）進(jìn)行組件模塊招標(biāo)，“價(jià)低者得”是普遍現(xiàn)象；而供應(yīng)商們?yōu)榱双@得訂單，往往也不惜代價(jià)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。更有一些技術(shù)的模仿者，通過(guò)似是而非的產(chǎn)品參與競(jìng)標(biāo)攪局。
對(duì)軟件知識(shí)產(chǎn)權(quán)的尊重普遍較低，采購(gòu)者以壓價(jià)為要，開(kāi)發(fā)商為了成本控制，也無(wú)法招募、吸引和挽留高端人才，技術(shù)研發(fā)的質(zhì)量也就難以保障。垂直行業(yè)的企業(yè)與行業(yè)內(nèi)的科技公司無(wú)法建立真正的合作伙伴關(guān)系、相互成就，而是陷入傳統(tǒng)甲乙方的博弈中。這樣的行業(yè)，難以取得真正的科技進(jìn)步。
金融業(yè)能不能跳出這個(gè)怪圈？
08
企業(yè)多樣性在金融科技領(lǐng)域的缺失
在互聯(lián)網(wǎng)上，巨頭的壟斷日益嚴(yán)重，強(qiáng)者愈強(qiáng)。在金融業(yè)，科技公司們?cè)谶@方面的情況更加顯著。金融機(jī)構(gòu)們的“慣性”促成了少數(shù)的科技公司的壟斷，當(dāng)需要科技合作伙伴配合支持的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)業(yè)內(nèi)來(lái)來(lái)去去就這幾家，自己失去了選擇，也失去了話(huà)語(yǔ)權(quán)。沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，這些科技公司們忙于維持現(xiàn)有的技術(shù)業(yè)務(wù)，也失去創(chuàng)新動(dòng)力與能力。
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金融行業(yè)缺乏專(zhuān)注于提供基礎(chǔ)技術(shù)的公司。以消息中間件為例，互聯(lián)網(wǎng)上有的是開(kāi)源的消息中間件技術(shù)，商業(yè)化的通用消息中間件也不少。但是它們往往都不符合銀行、證券專(zhuān)業(yè)交易系統(tǒng)的技術(shù)訴求。可是業(yè)內(nèi)專(zhuān)門(mén)做金融屬性中間件的公司難以存活，取而代之的是不開(kāi)放自己的中間件的交易系統(tǒng)提供商，其技術(shù)因?yàn)橹豢紤]自己的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，既缺乏通用性、開(kāi)放性，和互聯(lián)網(wǎng)上的前沿技術(shù)相比也只是二三流的水平。
沒(méi)有細(xì)分領(lǐng)域的“工匠”去供應(yīng)一流的零部件，金融機(jī)構(gòu)“攢系統(tǒng)”也沒(méi)有什么選擇，行業(yè)創(chuàng)新受到極大掣肘。另一方面，金融科技公司不應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)的“代工”- 什么都大包大攬，而是應(yīng)該做好自己的基礎(chǔ)技術(shù)，把訂制、集成、擴(kuò)展、未來(lái)圍繞業(yè)務(wù)創(chuàng)新的二次開(kāi)發(fā)能力賦能給金融機(jī)構(gòu)的科技部門(mén)。
什么該自己做、什么該留給他人，才能避免一個(gè)不健康甚至萎縮的科技生態(tài)？
09
業(yè)務(wù)與技術(shù)的信息不對(duì)稱(chēng)
金融業(yè)務(wù)與技術(shù)的結(jié)合極難，IT精英無(wú)法講業(yè)務(wù)部門(mén)的語(yǔ)言，也普遍不善于對(duì)非技術(shù)背景的受眾進(jìn)行“科技布道”，所以業(yè)務(wù)專(zhuān)家和有想法的業(yè)務(wù)線(xiàn)管理者，往往不知道一些新技術(shù)的誕生與存在，解決了他們什么樣的痛點(diǎn)。技術(shù)人員則有科技武器卻不知道前線(xiàn)打仗的業(yè)務(wù)人員該如何利用、用到哪里。
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再以“中臺(tái)”為例，空有IT臆想的中臺(tái)，如果沒(méi)有業(yè)務(wù)部門(mén)的理解支持以及場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，可以玩出什么花樣？
10
金融科技人才缺乏對(duì)的土壤
科技人才資源，金融行業(yè)就是競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。其實(shí)金融業(yè)薪酬福利有一定競(jìng)爭(zhēng)力，其較高程度信息化的應(yīng)用環(huán)境也能給科技人才提供用武之地，復(fù)雜金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的技術(shù)挑戰(zhàn)不小，金融科技作為一個(gè)方興未艾的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域而言，理應(yīng)能吸引到第一流的科技人才。
怎樣才能招募到頂級(jí)科技人才，并讓他們生根發(fā)芽？
看一下高盛和摩根斯坦利
高盛，在2019年9月任命了兩位新技術(shù)高管。一位擔(dān)任合伙人與聯(lián)合CIO，他來(lái)自亞馬遜，在AWS負(fù)責(zé)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、“無(wú)服務(wù)器”架構(gòu)（Serverless）、消息中間件、增強(qiáng)與虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)領(lǐng)域；又曾在諾基亞負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)者生態(tài)、應(yīng)用商店；更早期則創(chuàng)業(yè)過(guò)一家軟件公司；擁有超過(guò)三十年的硬核技術(shù)經(jīng)驗(yàn)。另一位擔(dān)任合伙人與CTO，他此前有雅虎研究院技術(shù)院士（Fellow）及架構(gòu)師的經(jīng)歷，同樣曾在諾基亞等科技公司擔(dān)任技術(shù)引領(lǐng)者與架構(gòu)師的角色，亦曾創(chuàng)業(yè)。這兩位的簡(jiǎn)歷里，都沒(méi)有一天的金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷。
摩根斯坦利，在2014年即把計(jì)算機(jī)編程領(lǐng)域的“活著的傳奇”、神級(jí)程序員、整整影響軟件世界40年的C++（發(fā)明于1979年）發(fā)明者Bjarne Stroustrup招募到麾下，擔(dān)任董事總經(jīng)理、技術(shù)院士（Technical Fellow）。
東海岸頂級(jí)投行的技術(shù)大牛、以及憑他們的影響力吸引而來(lái)的技術(shù)軍團(tuán)，終于能跟西海岸的科技公司PK一下。這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)玩科技的架勢(shì)。有沒(méi)有一些什么啟迪？
真正的行業(yè)痛點(diǎn)其實(shí)只有一個(gè)
缺乏能促進(jìn)科技化市場(chǎng)化、釋放生產(chǎn)力創(chuàng)造力的體制，沒(méi)有懂行的科技引領(lǐng)者，是各家金融機(jī)構(gòu)人員最常抱怨的“痛點(diǎn)”，其他問(wèn)題都是衍生出來(lái)的。痛點(diǎn)只能由注入了科技基因的領(lǐng)導(dǎo)班子通過(guò)頂層設(shè)計(jì)去解決。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型在新老交織、世代交替之際，好像困難重重、舉步維艱。但是金融各細(xì)分領(lǐng)域的徹底數(shù)字化必將到來(lái)，擋也擋不住，只是誰(shuí)存活的問(wèn)題。下一代的銀行、券商們，一定是“云原生”的科技化組織 ：技術(shù)構(gòu)建在云端，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化的連接生態(tài)，由數(shù)據(jù)科學(xué)家、分布式技術(shù)專(zhuān)家、算法專(zhuān)家、數(shù)字關(guān)系經(jīng)理、機(jī)器人組成，和科技公司幾乎沒(méi)有形態(tài)上的差別。
誰(shuí)能打造和引領(lǐng)這樣的組織，未來(lái)屬于他們。
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