數(shù)字貨幣“劇透”來了 比支付寶還便捷只是其“冰山一角”
目前世界各國紛紛開始研究中央銀行數(shù)字貨幣。與其他國家相比，我國中央銀行數(shù)字貨幣研發(fā)非常迅速，并且我國已經(jīng)有了豐富的電子支付實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，因此我國的中央銀行數(shù)字貨幣是目前世界范圍內(nèi)非常受關(guān)注的一個(gè)樣本。在中央銀行數(shù)字貨幣這場世界競爭中，中國走在前列。
8月14日，我國商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，在“全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)任務(wù)、具體舉措及責(zé)任分工”部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。中國人民銀行制定政策保障措施，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情況擴(kuò)大到其他地區(qū)。
康律之說：“我國中央銀行數(shù)字貨幣和電子支付工具，選擇了目前最穩(wěn)健并且被學(xué)術(shù)論證是可行的發(fā)展模式。電子支付工具采用的是央行—商業(yè)銀行兩級(jí)價(jià)格機(jī)制，可以有效保護(hù)商業(yè)銀行，避免中央銀行數(shù)字貨幣可能給商業(yè)銀行帶來的結(jié)構(gòu)性脫媒風(fēng)險(xiǎn)和央行內(nèi)部信貸分配過程的集中化風(fēng)險(xiǎn)，以及在金融危機(jī)下的銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)。推廣過程中基本不會(huì)對(duì)現(xiàn)有的金融基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生太大的沖擊。”
“中國人民銀行從2014年開始研究、開發(fā)中央銀行數(shù)字貨幣即數(shù)字人民幣，是國際上比較早著手研發(fā)中央銀行數(shù)字貨幣的央行之一。去年，我國的數(shù)字人民幣就已經(jīng)完成研發(fā)，過去一年多的時(shí)間里中國人民銀行一直在利用不同的場景對(duì)其進(jìn)行測試。” 北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長、北大數(shù)字金融研究中心主任黃益平說。
可能完全取代電子貨幣
現(xiàn)代生活中，支付寶、微信錢包因其支付的便捷性，成為大眾線上線下消費(fèi)、生活繳費(fèi)、手機(jī)充值的重要支付工具。那么有了支付寶、微信錢包為什么還要研發(fā)中央銀行數(shù)字貨幣呢？
黃益平介紹，第一，與移動(dòng)支付使用的電子貨幣相比，中央銀行數(shù)字貨幣具有法償性的特點(diǎn)，也就是凡在我國境內(nèi)發(fā)生的一切公私債務(wù)，任何債權(quán)人在任何時(shí)候均不得以任何理由拒絕接收中央銀行數(shù)字貨幣。相反支付寶之類的電子錢包不具備法償性，在某些場景下，比如對(duì)方?jīng)]有支付寶賬戶的時(shí)候是可以被拒絕支付的。第二，中央銀行數(shù)字貨幣支付不必依賴網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，支付的成本也更低，這可能會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)中央銀行數(shù)字貨幣支付的便利性甚至普惠性。第三，中央銀行數(shù)字貨幣支付如果額度不大，有可能實(shí)現(xiàn)匿名交易，這與現(xiàn)金交易有相似性。
此外，支付寶和微信支付都以銀行賬戶為支撐，背后是企業(yè)在運(yùn)營，在賬戶的安全性及隱私保護(hù)方面仍然存在一定風(fēng)險(xiǎn)。而數(shù)字貨幣則是由央行發(fā)行、有國家主權(quán)背書的貨幣，這意味著，數(shù)字貨幣至少在保護(hù)個(gè)人隱私、安全性方面更加可靠。
“從目前的研究發(fā)展來看，如果中央銀行數(shù)字貨幣逐步取代現(xiàn)有的貨幣，央行將會(huì)行使更多的貨幣相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，傳統(tǒng)金融在基礎(chǔ)設(shè)施的結(jié)構(gòu)上可能出現(xiàn)重大變革。商業(yè)銀行未來的角色可能發(fā)生重大改變，金融體系更加扁平化，充滿了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。目前的電子貨幣可能會(huì)完全被中央銀行數(shù)字貨幣所取代。”康律之說。
數(shù)字貨幣帶來的不只是便捷
使用數(shù)字貨幣是一種什么樣的場景和體驗(yàn)？中國人民銀行支付結(jié)算司副司長穆長春稱，中國擬推出的中央銀行數(shù)字貨幣是紙鈔的替代品，它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的。
“數(shù)字貨幣在支付的時(shí)候不需要綁定任何銀行賬戶，不像現(xiàn)在用微信和支付寶都需要綁定銀行卡。”穆長春說，“如果你我手機(jī)上都有DC/EP的數(shù)字錢包，連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)碰一碰，就能把一個(gè)人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個(gè)人。”業(yè)內(nèi)專家指出，結(jié)合5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，各種終端都可能是支付載體。
除了使用層面，數(shù)字貨幣還有更加深遠(yuǎn)的意義?？德芍e例，比如，數(shù)字貨幣的去賬戶化，讓人們即便沒有傳統(tǒng)銀行賬戶也可以收付款，所謂的普惠金融就更容易實(shí)現(xiàn)了。比如金融不發(fā)達(dá)地區(qū)的人們通過中央銀行數(shù)字貨幣錢包可以購買相應(yīng)的中央銀行數(shù)字貨幣的理財(cái)產(chǎn)品。此外，政府可以更容易地向金融不發(fā)達(dá)的地區(qū)發(fā)放專項(xiàng)補(bǔ)助，更方便、精準(zhǔn)地完成扶貧等類似政策的推廣和實(shí)施。公開資料顯示，根據(jù)2019年末全國流通紙幣數(shù)量，國家全年在紙幣印制等發(fā)行環(huán)節(jié)累計(jì)成本預(yù)計(jì)超千億元。數(shù)字貨幣可以節(jié)省人工、材料的巨大支出，能更有效控制成本。
數(shù)字貨幣還可以打擊貨幣支付中的違法亂紀(jì)行為。“中央銀行數(shù)字貨幣，可以有效杜絕假幣擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。雖然我們的鈔票防偽技術(shù)在不斷升級(jí)，但是不法人員的造假技術(shù)也在不斷提高，不斷升級(jí)紙幣的防偽技術(shù)沒有盡頭，只會(huì)投入更多成本，造成更大的消耗。對(duì)于這種現(xiàn)象，中央銀行數(shù)字貨幣也許是數(shù)字時(shí)代給出的最好答案。”康律之說。
此外，數(shù)字貨幣只對(duì)央行這一第三方披露交易數(shù)據(jù)。這意味著，在保護(hù)公眾隱私的前提下，央行能掌握必要的數(shù)據(jù)，更容易發(fā)現(xiàn)逃稅、恐怖融資和洗錢等犯罪行為。經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)可能會(huì)更加準(zhǔn)確，從而使得宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控變得更加精準(zhǔn)。
黃益平認(rèn)為，中央銀行數(shù)字貨幣可能會(huì)促使跨境結(jié)算和投資變得更加快速、安全、低成本。比如，現(xiàn)在從北京往紐約或者倫敦匯款，一般都需要幾個(gè)工作日才能完成交易，費(fèi)用也比較高。而數(shù)字貨幣其實(shí)就是一串密碼，密碼易手可以瞬間完成。
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